Речь, конечно, о банках. Противостояние этих организаций и ЦБ подпитывается позицией Сбербанка, который после отмены платежного рабства (забыли уже, как пошлины можно было оплачивать исключительно в Сбере?) и зарплатного рабства (после чего зарплатные проекты изрядно поредели) истерично пытался создать параллельную платежную реальность. Как бы ни пытался Сбер делать хорошую мину при плохой игре, но ни «Плати QR», ни «Плати улыбкой», ни прочие «Вжухи» никак не повлияли на ситуацию. Неожиданный удар нанесли еще и операторы связи, которые отказались платить Сберу комиссию за платежи на счет мобильного телефона и теперь эту комиссию платят клиенты Сбера. Ну ничего, они, как и владельцы iPhone, богатые люди, могут себе позволить.
ЦБ на все эти веселые потуги смотрит седым глазом. В октябре прошлого года Эльвира Набиуллина заявила, что в России будет только одна инфраструктура оплаты по QR и базироваться она будет на НСПК. Конечно, это не ограничивает банки в запуске своих проектов, но QR будет один на всех. Прошло чуть больше года, и анонс начал воплощаться в жизнь: НСПК объявила о запуске системы МирЛинк, единой платежной инфраструктуры на основе QR.
Что делает МирЛинк? Система генерирует уникальный — под транзакцию (если дело происходит на кассе) или продавца (если тому все равно, за что поступают деньги) — QR-код. Покупатель сканирует этот QR. Если он это делает штатным приложением смартфона, то попадает на страницу выбора — каким сервисом платить. Хочешь — СБП, хочешь — Alfa Pay, список может быть очень длинным. Но можно сканировать QR непосредственно из платежного приложения (например, банковского), и тогда платеж пройдет сразу. Работать система сможет и в offline-режиме, что в условиях постоянного отключения связи особенно важно.
НСПК утверждает, что комиссия в МирЛинк будет ниже обычного, что позволит банкам сохраняться все мотивационные инструменты, будь то реальные деньги в виде кэшбека, или фантики и бусы в виде «Спасибо».
Для покупателей, не пользующихся СБП потому, что банк не начисляет баллы и деньги, это серьезное подспорье. Для продавцов это реальная возможность забыть о интеграции платежной системы каждого банка с его уникальными QR. И только для банков это не очень приятная история. Потому что деньги будут опять ходить через НСПК, а значит заработать на экономии с комиссий не получится.
Интересно, что ЦБ и НСПК без особого шума и привлечения санитаров последовательно внедряют китайскую модель бесконтактных платежей. В Поднебесной она основана на QR, но максимально открыта ко всем механикам. Сейчас в России реализуется одна из двух основных таких механик — покупатель сканирует QR продавца. Вторая механика, очевидно, на подходе: продавец сканирует QR покупателя. Причем эту механику (QR генерируется на смартфоне абонента, безопасность обеспечивается тем, что код все время обновляется) реализовать будет не просто, а очень просто.
Вы ведь уже показываете QR каждый день. На кассе в супермаркете, чтобы получить скидку. На кассе автозаправки, чтобы получить скидку. На турникете, чтобы пройти. Главное препятствие — приучить пользоваться технологией — отсутствует, так что не исключено, что через год мы увидим этот платежный инструмент. И мы даже знаем, в какой мессенджер его интегрируют.
Наша позиция во всех этих войнах неизменна: чума на оба ваших дома. Нам не очень нравится навязывание того или иного инструмента как единого и безальтернативного. Нам не очень нравится, когда банки пытаются конструировать собственную реальность, в которой финансовые услуги уходят на второй план (дофаминовый банкинг? Ну ну).
Но унификация платежных инструментов неизбежно ведет к снижению нагрузки на малый и средний бизнес и повышение удобства для клиентов. А дело банков — проводить платежи. Чем им настойчиво рекомендует заниматься ЦБ.
Главное — почаще включать на кухне свет. Держать, так сказать, в тонусе обитателей.