Банковские QR-платежи исчезнут через год
В октябре 2024 года Эльвира Набиуллина от лица ЦБ словесной интервенцией похоронила мечту Сбербанка и примкнувших к нему Альфа-Банка и Т-банка на создание альтернативной платежной QR-вселенной. ЦБ сказал «надо», Госдума ответила «есть!». Правда первый законопроект еще оставлял робкую надежду банкам, но в новой версии, которую перевнесли в Госдуму в декабре 2024 года, появилось конкретное обозначения оператора универсального платежного QR-кода. Им станет НСПК, а сам универсальный QR-код станет обязательным с 1 января 2026 года. Историю разобрали Ведомости, мы же позволим себе напомнить причину, по которой банки и сочувствующие так резко выступают против и заявляют о том, что универсальный QR-код приведет к ограничению конкуренции.
Причина банальная — деньги.
Любой способ платежа, будь то пластиковая карта или оплата через QR-код, это транзакция, сопровождаемая банковскими комиссиями. Комиссии платят и продавец, и банк. Продавец — за сам факт осуществления платежа, банк — за использование платежной системы. В случае с банковской картой (в текущих реалиях) — платежной системе Мир. Для отдельного потребителя или продавца комиссии могут выглядеть небольшими, но в масштабе суммы набегают существенные.
Война за комиссии — это не только про QR-платежи и банковские карты. Наши любимые мобильные операторы так же ведут свою войну с банками и платежными системами, ибо все те миллиарды рублей выручки операторов — это платежи абонентов. С которых банки забирают свою комиссию. Когда о размере комиссии операторы с банками договориться не могут, возникает ситуация, что абонентам предлагаются разные способы оплаты услуг — какие-то с комиссией, какие-то без.
Вернемся к универсальному QR-коду. Для продавцов и потребителей это, конечно, идеальный расклад. Продавцам не придется разбираться с множеством способов приема платежей, а потребителям с приложениями. Преимущество QR-кода для продавца еще и в том, что комиссия по такому способу платежа значительно ниже, и некоторое время в некоторых сетевых магазинах на кассе настойчиво просили оплатить по QR-коду. Для потребителей же такая оплата зачастую влекла отказ от любых преимуществ карты — кэшбека, миль, бонусных баллов. И это мы еще не говорим о том, что любой, кто решился оплатить оплатить покупки по QR, задерживает очередь — проведение такого платежа занимает сильно больше времени, чем прикладывание карты.
Банки же в свою очередь сильно заинтересованы в том, чтобы не платить какому-то оператору платежей комиссии (а они в любом случае будут), куда приятнее эту самую комиссию оставить себе. Ведь никто не говорит о том, чтобы ее отдать продавцу или тем более покупателю. Когда речь идет о миллиардах рублей, в ход идут любые аргументы и лоббизм.
Забавно, что с QR-консорциумом банки чутка опоздали. Если бы Сбербанк вышел с таким предложением лет пять назад, то ни о каком универсальном QR-коде ЦБ сегодня и не думал, он появился бы сам собой. Реакция ЦБ вполне понятна, она совпадает с еще одной целью государства: контроль всех платежей. Но это, как говорится, уже совсем другая история.