Фиаско платы по QR-коду

Год назад в одной из утренних реплик мы последовательно объясняли, почему запущенный «Сбербанком» сервис оплаты по QR-коду никому не нужен. Времени прошло достаточно, пора подвести неутешительный итог — хитрый план Германа Грефа под условным названием «деньги из семьи не уходят» провалился. Не помогла даже пандемия, когда наличные деньги де-факто перестали быть предпочитаем средством оплаты. Покупатели по-прежнему предпочитают оплачивать покупки смартфоном через Google и Apple Pay, в крайнем случае — прикладывая пластиковую банковскую карту. Не помог QR-оплате и «Райфайзен банк», запустивший этот сервис в апреле. Давайте разберемся, почему так произошло.

Самой главной причиной стала синтетическая природа платежной системы. «Сбербанк» — это очень большая организация, в которой есть слегка поехавший на технологиях босс и удачно присосавшиеся к бюджету организации юноши и девушки. Много лет Герман Греф пропагандирует высокие технологии, обещает светлое будущее в agile, финансирует многочисленные стартапы. Оплата по QR-коду была одним из немногих проектов, которые имели реальную экономическую пользу для банка. По крайней мере на бумаге.

Смотрите. Сбербанк — крупнейший розничный банк в стране. Счет в Сбербанке есть у подавляющего числа граждан. Это подтверждается и тем, что если раньше вас настойчиво просили оплатить покупку наличными, то теперь, заговорщически подмигивая, предлагают перевести денег на карту. Делается это ровно с одной целью — не платить налоги, но мы не собираемся обсуждать или осуждать. В первую очередь, это было удобно, по крайней мере для тех, у кого был счет в «Сбербанке». А если счета не было, то и перевести деньги было куда сложнее.

Для «Сбербанка» такое положение вещей было выгодным. Ведь по сути деньги просто перемещались с одного счета на другой, не покидая финансовый периметр организации. Оплата по QR-коду была следующим шагом, эдакой легализацией денежного перевода через «Сбербанк онлайн», вытягивающей в первую очередь продавцов из тени. Но проект полностью провалился из-за того, что «Сбербанк» не смог объяснить двух вещей: зачем продавцу платить комиссию «Сбербанку» и зачем продавцу платить налоги. Если простой перевод на «Сбербанк онлайн» был бесплатным и мог быть скрыт от налогов, то оплата по QR-коду это минимум 1% комиссии и необходимость заплатить налог.

Главной ошибкой «Сбербанка» было непонимание, как работает малый и средний бизнес. Звучит дико, но это именно так. Более того, оплата по QR запускалась как бы в пике системе быстрых платежей, это которая переводит деньги по номеру телефона вне зависимости от того, какой банк у отправителя и получателя. «Сбербанк» до последнего оттягивал свое участие в этой системе, потому что года им выстраивалась схема при которой деньги в «Сбербанк» положить легко, а получить назад — максимально трудно. Но подключиться к СБП ему все-таки пришлось, и это был последний гвоздь в крышку гроба мертворожденной оплаты по QR.

Интересно, когда уже наши власти и около государственные структуры перестанут слепо копировать китайский подход. Ведь получается всегда убого и коряво. Хотели огородить свой интернет, а получился неработающий закон. Хотели запретить мессенджер, а он взял и не запретился. Хотели ввести пропускную систему по QR кодам, а вышла профанация. Хотели запустить оплату по QR, а ей не пользуются ни покупатели, ни продавцы.

Ничего. Мы привыкли. Пережили Медведева, переживем и Грефа.